背景：征信报告上突然多了一笔逾期
用户周女士（化名）是沈阳某互联网公司的产品经理，计划2025年底在沈阳浑南区购置一套商品房。2025年10月，她向银行申请房贷预审批时，被信贷经理告知：她的征信报告上有一笔信用卡逾期记录，连续逾期6个月，属于严重不良记录，房贷很可能批不下来。
周女士非常惊讶。她一向注重信用，从未拖欠过任何款项。她立刻通过人民银行征信中心官网申请了个人信用报告，发现确实有一笔某银行的信用卡逾期记录，显示自2024年3月至2024年8月连续6个月逾期，金额约2.3万元。
周女士仔细回忆后想起来：2023年她确实在该银行办理过一张信用卡，但2024年初因觉得额度低、不常用，就打电话销卡了。当时客服说会办理销卡手续，她以为已经处理完毕。没想到这张卡非但没销掉，还产生了年费欠款和逾期记录。
心急如焚的周女士联系了辽宁水木企服咨询有限公司，希望我们帮她分析这笔逾期记录到底是怎么回事，以及能不能消除。
诊断：销卡流程未完成，年费产生后未通知
接到周女士的咨询后，我们做的第一件事是帮她梳理时间线和全部相关证据。
周女士提供了以下关键材料：2024年1月拨打银行客服电话申请销卡的通话记录（虽然通话内容无法还原，但通话时间确实存在）、该信用卡在2024年1月之后没有任何消费记录的账单、以及她其他信用卡均按时还款的良好记录。
我们分析后认为：第一，周女士在2024年1月已明确提出销卡申请，银行有义务办理销卡手续，如果因银行内部流程问题导致销卡未成功，责任不应由周女士承担；第二，信用卡年费产生后，银行应当通过账单、短信等方式通知持卡人，但周女士在2024年1月之后未收到任何账单或催款通知；第三，从周女士其他信用卡均按时还款的记录来看，她不存在恶意拖欠的主观故意。
我们的初步判断是：这笔逾期记录很可能是银行操作失误导致的，具备申请征信异议的条件。
处理：正式提交征信异议申请
我们为周女士制定了三步行动计划。
第一步，向发卡银行正式投诉。我们帮周女士起草了一份书面投诉函，详细陈述了销卡申请的时间、未收到后续账单的情况，以及征信错误对其购房贷款的影响，要求银行核查销卡记录、说明年费产生和通知过程，并申请删除错误的逾期记录。投诉函连同通话记录、历史账单等材料一并提交至该银行的信用卡中心和客户服务部门。
第二步，同步向人民银行征信中心提交征信异议申请。根据《征信业管理条例》，信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或信息提供者提出异议。我们帮周女士通过人民银行征信中心官网在线提交了异议申请，异议事项明确写为"该笔逾期记录系银行销卡流程未完成所致，本人不存在主观逾期行为，申请核实并更正"。
第三步，跟进处理进度。提交异议申请后，我们指导周女士定期查询处理状态。根据规定，征信机构或信息提供者应在收到异议之日起20日内进行核查和处理。在等待期间，银行信用卡中心联系周女士，表示正在内部核查。
约两周后，银行回电确认：经核查，周女士2024年1月的销卡申请因系统故障未成功处理，后续年费产生后也未成功发送账单通知，确属银行操作失误。银行同意向征信中心报送更正信息，删除该笔逾期记录。
结果说明：征信异议是维护信用权益的重要途径
约一个月后，周女士再次查询个人信用报告，发现该笔逾期记录已经删除，征信报告恢复正常。她随后顺利通过了房贷预审批，并在2026年初成功购房。
周女士的案例说明：征信报告并非不可更改。如果确实存在错误记录，信息主体完全有权通过正规渠道申请更正。关键在于：一要及时发现（建议每年至少查询一次个人信用报告）；二要保留证据（通话记录、账单、还款凭证等）；三要按正规流程提交异议申请，不要轻信社会上所谓"付费消除真实逾期记录"的灰色渠道。
我们也提醒广大用户：销卡、销户等操作完成后，务必在1至2个月后再次确认状态，避免因系统延迟或操作失误导致后续问题。
重要提示：本案例仅为说明征信异议申请方法，不代表所有用户均可获得相同结果。异议能否成功取决于具体事实和证据情况。