背景：多笔债务叠加，家庭财务濒临崩溃
马先生（化名）是葫芦岛市连港区的一名电工，月收入约5500元；妻子在超市做收银员，月收入约2800元。家庭原有房贷（剩余本金35万元，月供2100元）、车贷（剩余本金8万元，月供1800元）。
2024年，马先生母亲患重病住院，家庭自费医疗支出约7万元，马先生通过信用贷款及向亲友借款凑齐费用，新增信用贷5万元（月供约1500元）、亲友借款4万元（约定两年内还清）。至此，家庭每月固定债务支出约7400元，占家庭收入的88%，正常生活开支难以维持，频繁出现信用卡最低还款的情况。
诊断：债务结构失衡，优先级混乱
水木企服顾问协助马先生家庭制作了详细的资产负债表和现金流量表，发现以下问题：房贷为长期低息负债，不应优先偿还，但马先生此前有提前还房贷的想法，会进一步消耗流动资金；车贷利率较高且车辆为消耗品，继续持有的财务成本较高；信用贷利率最高，应优先压缩；亲友借款虽无利息，但人情债压力不容忽视。
此外，家庭缺乏应急储备金，一旦遇到突发支出只能继续借贷，陷入恶性循环。
处理：优化债务结构与开源节流
第一步，债务优先级重排。建议马先生放弃提前还贷计划，保持房贷按原合同偿还；与信用贷银行协商提前部分还款，将信用贷本金从5万元降至3万元，月供降至约900元；与亲友协商，将4万元借款期限延长至3年，每年偿还一次，减轻月度压力。
第二步，处置非必需资产。马先生的家庭轿车主要用于通勤，但妻子单位有班车，马先生可改骑电动车上班。建议出售车辆，回笼资金约6万元，一次性结清车贷（剩余本金约6.5万元，差额部分由家庭储蓄补齐），每月节省车贷支出1800元。
第三步，增加收入来源。马先生利用电工技能在周末承接零星维修业务，每月增加收入约1200元；妻子在超市争取更多加班排班，每月增加收入约500元。
第四步，建立强制储蓄习惯。每月从收入中固定提取500元作为应急基金，存入独立账户，不再用于日常消费。
结果说明：月供占比降至可控范围
经过上述调整，家庭每月固定债务支出从约7400元降至约3500元（房贷2100元+信用贷900元+亲友借款年均摊约500元），占调整后的家庭月收入（约9200元）的38%，恢复正常生活水平。信用贷将在两年内结清，届时负担将进一步减轻。
需要说明的是，债务整合的效果取决于各项债务的具体合同条款、债权人的配合程度以及家庭增收的实际可行性，本案例的规划结果不代表所有用户均可获得相同结果。水木企服建议家庭负债总额（含房贷）不宜超过家庭年收入的50%，并保持至少3至6个月生活费的应急储备。