背景：以贷养贷陷入恶性循环
小吴（化名）家住锦州市古塔区，2022年大学毕业后在一家互联网公司做客服工作，月收入约4000元。工作初期，小吴通过某消费分期平台购买了一部高端手机，随后逐渐养成了超前消费的习惯。
至2024年底，小吴先后在6家网络小额贷款平台借款，累计本金约12万元，加上各平台利息、服务费、逾期罚息，账单总额膨胀至约15万元。由于收入无法覆盖还款，小吴开始'以贷养贷'，最终所有平台全面逾期，每天接到数十个催收电话，工作和生活受到严重干扰。
诊断：债务结构复杂，部分平台合规性存疑
水木企服顾问与小吴逐一梳理了6家平台的借款合同、还款记录及账单明细，发现以下问题：其中2家平台的年化综合利率（含服务费、管理费）超过36%，超出部分依法不受保护；1家平台在放款时预先扣除了'砍头息'，实际到账金额低于合同本金；还有1家平台将债权转让给了第三方催收公司，但未按法定程序通知小吴。
同时，部分催收行为涉嫌违规，包括拨打小吴父母及同事电话、使用侮辱性语言、威胁上门等。
处理：分类处置与协商并行
第一阶段，对涉嫌高利率及砍头息的平台，协助小吴整理证据，向平台发出书面异议，主张按实际到账本金及合法利率上限重新计算债务。经协商，其中一家平台同意将债务从4.2万元核减至2.8万元。
第二阶段，对合规平台，根据小吴的实际收入制定分期还款计划。每月固定拿出2500元用于还债，按'小额优先、大额分期'的原则，先结清2家小额平台（合计约3万元），再与剩余平台协商延长还款期限至24个月。
第三阶段，针对违规催收行为，协助小吴向相关平台及当地金融监管部门投诉，要求停止骚扰第三方联系人。
结果说明：逐步恢复信用，生活回归正轨
经过约10个月的执行，小吴已结清4家平台的债务，剩余2家平台按月正常还款，催收电话基本停止。小吴也开始学习理财知识，控制消费支出，每月坚持储蓄500元作为应急资金。
需要说明的是，网贷平台是否同意减息或分期取决于其内部政策及债权转让情况，本案例中的债务核减结果不代表所有用户均可获得相同结果。水木企服提醒年轻消费者，借贷前务必评估自身还款能力，远离'以贷养贷'，如遇暴力催收应及时保留证据并向监管部门投诉。